保險與保障--從保險經營觀念看勞退制度

       所謂保險，顧名思義就是針對風險所規劃的保護因應作為。面對風險，有太多難以掌握的不可測因素，所以有專業的保險公司因應而生。主要就是依據過往最有可能發生的風險經驗，經精算設計出各式保險產品，而被保險人則依己身需求及財務規劃，選擇適合的保險產品，做好人生的風險規劃。保險公司則應妥善運用所有承保戶的投資資源，做好合宜地規畫運用創造價值，協助被保險人承擔可能因風險而遭受的損失。

       若將政府比喻是保險公司，所有的人民都是承保戶，基本上已向政府購買了意外險的保單，只有針對特定的意外發生時，才可獲得救濟的保障。一般民眾依職業類別或財務規畫不同，還向不同的企業或政府買下其他的保單保障，這是公平的自由選擇。

       而軍公教職業的性質與私人企業一樣，都只是民眾就業的一個選擇。因為公務部門要執行的是公眾事務，必須受到諸多法令規定的約束及限制，所以在薪資所得與退休保障上，就與一般的民眾不同。也就是說政府與公職人員之間的關係是信賴保障原則，由公務人員確保政策與命令必須落實執行；政府也必須承諾給公務人員一定程度的生活保障。相對的政府與一般民眾的關係，則是信任保護原則，僅能提供基礎的保護救濟，而無能提供全面的生活保障；這是古今中外及世界各國皆然定律。所以公務人員的選任、薪資制度、工作性質及退休待遇等相關制度，都必須保持公平、公正及公開，這是人人皆知的常識。

       以公教人員來說，只要經過資格考試及訓練合格就能獲得任用；人人都可憑努力取得任用資格，進入公教職場而無差異。想要投身軍旅就更簡單，當初只要是男性體格達到標準，就有服兵役的義務，個人只要有意願，役滿後就可申請由義務役轉服志願役，依規定達到服役年限後，即可依法享有軍人的退撫待遇。只要是服過兵役的人，應該都知道這項事實！

       同樣以保險觀念為例來說，軍公教人員就像是向政府買了儲蓄險的保單；當繳費期滿後，依約可以獲得定期定額給與的保障。這對所有的人民來說，可沒有所謂公平與否的問題，因為只要任何人有意願，同樣付出對等的代價，人人都能取得如同軍公教人員一樣的退休保障。

       就現今勞退基金面臨會破產的前因後果來看，就像是部分人明明向政府買的是意外險，卻要求保障要比照儲蓄險。而政府這間保險公司居然也在少數股東的要求下，無視全體保戶的權益與託付，再忽視實際的財務狀況下，規畫設計出勞退制度這張保單；針對投保意外險的族群，增加部分的保費，而將其保障提升同儲蓄險一般。我想全世界任何一家正常營運的保險公司，都不敢承做這樣的保單吧！即使強大如美國，相信也無法承擔所有人民退休風險的保障，或而僅能提供有限度的生存救濟才是實情。

       所以勞退制度注定了要面臨破產的事實。即使相關制度再怎樣修改，我認為也只是延長破產的時間罷了。民眾不要認為不公平，按照政府這間公司的經營模式與績效來看，即使如軍公教這般依約投保的儲蓄險，不也一樣面臨跳票的風險。所以人人都應該認清「自己的人生風險，還是要由自己負責」，才是真正最實在的保障。